Finanzhebel Altersvorsorge

Die Rürup-Rente (Basisrente) ist besonders für Selbstständige, Gutverdiener und zunehmend auch für Menschen mit mittleren Einkommen interessant. Der Grund: Durch die sogenannte kalte Progression steigt bei vielen das zu versteuernde Einkommen – obwohl das reale Einkommen durch Inflation kaum wächst.

Die kalte Progression bedeutet, dass Lohnerhöhungen oft nur die Inflation ausgleichen, gleichzeitig aber höhere Steuersätze greifen. Dadurch bleibt real weniger Netto vom Brutto übrig.

Mit der Rürup-Rente können Sie diesem Effekt gezielt entgegenwirken: Wir zeigen Ihnen, wie Sie mit steuerlich absetzbaren Beiträgen heute Ihre Steuerlast senken und gleichzeitig eine lebenslange Rente für später aufbauen – flexibel, sicher und staatlich gefördert.

Wir nutzen steueroptimierte Strategien, um Ihre Altersvorsorge effizienter zu gestalten. Mit gezielten Beiträgen in staatlich geförderte oder steuerlich begünstigte Produkte profitieren Sie doppelt – heute durch Ersparnisse bei der Steuer und morgen durch zusätzliche Renteneinkommen.

Wir betrachten Immobilien als stabilen und inflationsgeschützten Baustein Ihrer Altersvorsorge. Durch gezielte Finanzierung und steuerliche Vorteile schaffen Sie Vermögen – selbst mit wenig Eigenkapital und laufender Mieterbeteiligung an der Tilgung.

In Deutschland gibt es verschiedene Formen der steuerlich geförderten Altersvorsorge, die wir gezielt für den Vermögensaufbau nutzen können. Besonders hervorzuheben ist die Basisrente (Rürup-Rente): Sie eignet sich vor allem für Selbstständige und Gutverdiener, zunehmend aber auch für Menschen mit mittlerem Einkommen. Die Beiträge können in erheblichem Umfang als Sonderausgaben steuerlich geltend gemacht werden – ein effektiver Hebel gegen die Auswirkungen der kalten Progression.

Auch die Riester-Rente bietet steuerliche Vorteile: Durch Zulagen und zusätzliche Sonderausgabenabzüge ist sie vor allem für Angestellte mit Sozialversicherungspflicht und Familien mit Kindern interessant – vorausgesetzt, es besteht Förderberechtigung und der Vertrag ist sinnvoll konstruiert.

Für Arbeitnehmer ist die betriebliche Altersvorsorge (bAV) besonders relevant. Hier lassen sich Teile des Bruttogehalts steuer- und sozialabgabenfrei in eine spätere Rentenleistung umwandeln. Wir achten dabei auf eine passende Gestaltung, damit sich die Vorteile langfristig auszahlen – trotz nachgelagerter Besteuerung und Krankenversicherungspflicht im Ruhestand.

Ein weiterer steuerlich geförderter Baustein sind die vermögenswirksamen Leistungen (VL). Bei bestimmten Einkommensgrenzen erhalten Sie hier staatliche Zuschüsse – etwa in Form der Arbeitnehmersparzulage beim Fondssparen oder der Wohnungsbauprämie bei Bausparverträgen. Gerade für Berufseinsteiger und junge Sparer lohnt sich dieser Einstieg in den Kapitalaufbau.

Und schließlich bieten auch private Rentenversicherungen – insbesondere fondsgebundene Varianten – interessante steuerliche Aspekte. Zwar gibt es hier keine direkte Förderung, doch bei Kapitalauszahlung nach 12 Jahren Laufzeit und ab dem 62. Lebensjahr wird nur die Hälfte des Ertrags besteuert. Bei lebenslanger Rentenzahlung unterliegt lediglich der Ertragsanteil der Steuer – ein steuerlich vorteilhafter Weg zu zusätzlichem Einkommen im Ruhestand.

Ja – und nein. Der Riester-Vertrag war politisch gut gemeint, ist aber in der Praxis für die Mehrheit der Menschen gescheitert. Die Produkte sind oft teuer, intransparent und bürokratisch – und gerade für kinderlose Singles oder Gutverdiener rechnet sich Riester selten. Fairnesshalber muss man sagen: Für viele lohnt sich das Produkt schlicht nicht.

Aber es gibt eine Ausnahme, die wir in der Beratung unbedingt prüfen:

Wenn zum Beispiel eine nicht berufstätige oder gering verdienende Mutter mit zwei oder mehr kindergeldberechtigten Kindern riestert, kann es sich finanziell sehr lohnen. Schon bei nur 5 Euro Eigenbeitrag pro Monat gibt es 300 Euro Zulage pro Kind und 175 Euro Grundzulage vom Staat – jedes Jahr. Das ist eine Rendite, die es so sonst nirgends gibt.

Fazit: Riester ist kein Allheilmittel – aber für bestimmte Konstellationen kann es ein echter Renditehebel sein. Wir sagen Ihnen offen und ehrlich, ob das in Ihrem Fall sinnvoll ist.